首先說一下714高射炮是什么？714高射炮是指期限為7天或14天的高息網貸，包含高額“斬首利息”和“逾期費”。74高射炮90%主要是7天。利息方面，年化利率基本超過1500%。

2019年3月15日，中央廣播電視總臺2019年315晚會曝光“714高射炮”多要錢等事件。

節目指出，有用戶一開始借了7000多元，但三個月后，就變成了50萬的債務。用戶產生了自殺的念頭，甚至寫下了遺書。在315晚會上，央視點名“714高射炮”平臺如下：快易貸、快貸寶、小肥羊、田甜花、機器飯、山道、錢夫人、金蟾錢包、復星寶、向倩貸、皮皮花、丁琪媛貓、易貸、蛋花、易花、喵包、零點口袋、宇宙。

值得注意的是，某理財平臺在晚會上被點名，并多次出現。央視調查發現，該平臺自稱“中國領先的移動金融智能平臺”，同時還有大量小額貸款商戶，包括董女士借過的“酷卡”和“貸款錢”。融360的工作人員介紹，他們給商家推薦客戶，每成功一筆貸款，他們會收取一定的費用。

2018年4月，梁一鳴信用卡額度下調8萬元時，在白潔、小額貸款、拍拍、平安普惠等幾大平臺借了6萬元；惠特尼等。但是給了老婆孩子生活費和房貸之后，每個月剩下的錢還不夠還這些貸款。而當他也在其中一個平臺貸了款，打算再次取出來還其他貸款時，得到的提示是“綜合評分不足，暫不能借款”。“我總能借到幾次錢，有兩萬多的額度。等我想還了之后，我再借出去還債。我就是借不到。告訴我補充資料一個月后再借錢。但一個月后，還是會是同樣的結果。”債務緊迫。最后能交的是714高炮平臺。因為這個原因，梁一鳴一次借了三套房子，而且都還清了。還清所欠貸款后，我甚至還有盈余。那一刻，他覺得這個月暫時可以過安穩的生活了。但陷入高射炮平臺貸款的人，不會有安穩的生活。

714高射炮從貸款之日起計算，扣除高達20-50%的斬首利息。借款人將在5-7天內償還貸款。年利率高達1500-8400%。如果借款人不還款，714高射炮的催收人員會輪番給通話記錄中借款人的聯系人、朋友、親戚打電話辱罵、威脅。

那么在如此嚴查之下，714高射炮還存在嗎？事實上，714高炮產品從未停止過。

雖然監管在2019年10月21日發布了《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》(以下簡稱《意見》)，利率高于36%的現金貸產品被“一刀切”，非法放貸行為在刑法中被正式作為“非法經營罪”處理。

“但事實上，什么都沒有改變，因為底層的借貸需求一直存在，所以714高炮的生存土壤一直充滿養分。國家嚴格卡息后，714高炮只是改變了生存邏輯，換了身份，換了盔甲，重新活躍在市場上。”從事借貸業務多年的馮陽告訴《消費者報》。

前不久被監管處罰的肖西天系統廠商，撞了槍口，被“收拾”了。這是高監管壓力持續存在的一個跡象。

然而，疫情之下，地下借貸市場又重新燃起。這一次，更像是714家平臺在監管嚴卡民間借貸后，數月隱姓埋名，悄然積蓄力量的一次集中展示。

這些玩家是在被成群攻擊的“高射炮”背上“進化”的。他們在刀尖舔血，也在思考這個生意的“改進”。

消費者發現，監管越嚴，規模越小，但相關業務越隱蔽，——越無情，從公開到欺詐。

在.下面

“之前的現金貸產品，底層的核心系統，玩的是風控邏輯。”馮陽說。

他指的這段時間是在國家嚴格卡現金貸利率之前，也就是2019年10月之前。

當時這些民間借貸玩家通過前端審核用戶，以“高利率覆蓋高壞賬”的形式生存。

在用戶進行支付之前，商家會在前端明確告知用戶這個產品是7天、14天還是1個月的貸款期限，以及要收取多少利息。用戶付款后，行業潛規則是收取20%-30%的砍頭利息作為盈利。

“雖然很多用戶申請了2000元的貸款，拿到手的只有1600元，但是大部分用戶都知道并愿意承擔還款期限、利率甚至是砍頭利息的收取。”馮陽說。

前期的風控體系是這款游戲的核心盈利邏輯。它篩選出那些愿意接受這個利率的用戶，從中提取可觀的利潤，后期再進行催收，覆蓋壞賬率。

據知情人透露，當時有專門的714渠道推廣這些產品，客戶基本都是借錢的老兄弟，或者借新還舊的用戶，拆東墻補西墻。

“正規渠道商不會接手這種產品。合作前，他們需要檢查產品方是否有合規經營許可證。為了保證安全，他們甚至會直接和甲方簽約”，上述知情人士說。

穿上合規外衣？

“2019年10月以后，經過對民間借貸的打擊，這個行業徹底變味了。”馮陽說。

74高射炮產品，從明碼標價的高利貸產品，演變成披著合規外衣的套路貸、詐騙產品。

為了逃避監管，他們把自己包裝成某某科技、某某金融等正規產品，欺騙了消費者，也欺騙了渠道商。

據馮洋介紹，這類產品多為5天產品，砍頭率在40%-50%。客戶以為自己下載的是正規借貸產品，卻不經意間掉進了套路借貸的陷阱。

付款時，用戶不知道金額，不清楚。

楚借款期限。

“這種714產品，有一步非常規操作，資料填寫完成后，只要點擊申請，用戶還沒反應過來錢就到賬、合同就生效了。用戶既不清楚借款額度、也不知曉期限。”另一位業內人士介紹說。

要知道，一般借款產品用戶點擊申請后，可以在授信額度之內選擇金額提現，一般有6期、12期兩種可選擇期限，之后還需開展一系列驗證碼等操作形式。

但披著合規外衣的714產品，別說驗證碼確認了，用戶下款前連額度都不知曉。只有當下款之后用戶才發現被騙了。

比如原本想借2000元，放款后才發現只有1000元。這才知道被騙了。

很多人覺得僅僅虧了1000元，也就權當吃了啞巴虧，乖乖還款。

這其中，以2020年被抓的現金貸系統商小西天最為典型，他們就是向用戶輸出偽裝成合規產品的714平臺，團隊成員已在年初被抓捕。

推廣渠道方面，偽裝成合規產品的714同樣經由正規貸超渠道進行推廣。

“很多正規渠道不僅缺乏審核，對于資質不足、無法通過正規產品風控的用戶，會給其主動推薦這些變種后的714產品。一個客戶放款后，他們可以收取至少300元。”上述業內人士說道。

可以看到，以2019年10月21號，“意見”發布為分水嶺，714產品底層邏輯發生了根本性變化，從以風控為主的高利率覆蓋高壞賬的玩法，到經監管嚴卡利率后、最終轉為地下的誘騙性套路貸。

難道是越管越亂嗎？

底層人群借貸需求如何滿足

“714高炮層出不窮的最根本原因，還是因為底層人群借貸需求得不到滿足。”馮陽說道。

監管嚴卡利率、重點打擊催收行業后，小貸公司數量急劇下滑。

據央行統計，截至2019年6月末，全國共有小貸公司7797家，上半年共減少336家；貸款余額9241億元，上半年減少304億元。

消失的小貸公司中，很大一部分是面向信用資質弱、風險管理難度高的底層人群，滿足他們的資金周轉需求。

消失的原因，也無外乎監管嚴打催收、難以回款，或是利率天花板遭限制后、盈利天花板降低。

但用戶的借貸需求不會消失，只會轉入地下。披上馬甲的714高炮們，這才抓住機遇、粉墨登場。

“一刀切”非法借貸產品的政策初衷是好的，但實際上卻無法根治714高炮這類超利貸產品。

底層人群借貸需求如何以合法合規的方式滿足？這是需要繼續尋找的答案。

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