保險(xiǎn),不是商店里面有錢就可以隨時(shí)買到的商品。很多保險(xiǎn)公司在承保或理賠時(shí),都有一張“黑名單”,趁著年輕、身體健康的時(shí)候,早買保險(xiǎn),免得“上榜”后想買也買不到。
2015保險(xiǎn)公司最新黑名單,看看你上榜了沒？
一、患乙肝買保險(xiǎn)遭加費(fèi)乙肝已成為我國(guó)當(dāng)前流行最為廣泛、危害性最嚴(yán)重的一種疾病,病毒攜帶者在1.2億左右,人口占比10%,近年來(lái)乙肝發(fā)病率呈明顯增高的趨勢(shì),乙肝發(fā)生率約為7%。乙肝損害肝臟,是導(dǎo)致肝癌的一個(gè)重要因素,保險(xiǎn)公司考量的是它可能對(duì)死亡率的影響在增加。所以,對(duì)于乙肝患者投保,保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)健康狀況進(jìn)行嚴(yán)格審核、要求體檢,對(duì)于早期的患者一般可以加費(fèi)承保,對(duì)于中末期的患者其拒保率非常高。來(lái)自一保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示,乙肝排在加費(fèi)和拒保“排行榜”的靠前位,占到30%以上。因此,乙肝患者在投保時(shí)一定如實(shí)告知健康狀況,配合提交過往所有病歷資料,保險(xiǎn)公司會(huì)給予客觀、公正的答復(fù)。若不如實(shí)告知,在兩年內(nèi)如果轉(zhuǎn)成肝硬化或肝癌,保險(xiǎn)公司將不予賠償。需說(shuō)明的是,若僅是乙肝病毒攜帶者,其肝功正常的話,其投保也可獲得正常健康人一樣的費(fèi)率。
二、體重過重還要加費(fèi)由于攝入過量熱量、少運(yùn)動(dòng)等原因,中國(guó)人的體重逐年攀升,肥胖率每10年就增加一倍,目前肥胖人口達(dá)3.25億人,有將近一半的成年人是胖子。排在國(guó)人10大死因當(dāng)中有8項(xiàng)與肥胖有關(guān)。因體重過重引起的“富貴病”逐年增多,占到總醫(yī)療費(fèi)近3成。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種、厘定費(fèi)率,是以標(biāo)準(zhǔn)人群的生命表為基礎(chǔ)的。在正常標(biāo)準(zhǔn)以外的人群投保時(shí),如患有高血壓、糖尿病、體重超重及從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)等情況下,被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于標(biāo)準(zhǔn)人群。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不同調(diào)整費(fèi)率,因被保險(xiǎn)人體重超重而追加保費(fèi)的事例非常多,排在加費(fèi)“排行榜”的第2位。
三、血脂高心臟病風(fēng)險(xiǎn)增3倍血脂高,即使沒有發(fā)展到高血壓、糖尿病,但有這種發(fā)展的危險(xiǎn)趨勢(shì),可能導(dǎo)致死亡率的提高,如果保險(xiǎn)公司接受患有血脂高的被保險(xiǎn)人太多,保險(xiǎn)公司就會(huì)賠本。出于公正性的考量,輕者要加費(fèi)承保,中末期患者被拒保的幾率很高。保險(xiǎn)公司在受理投保的時(shí)候,在面對(duì)血脂高的被保險(xiǎn)人,輕度者是加費(fèi),中度以上者就是直接拒保了,你想買保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司還不賣呢！
四、肝功能異常買保險(xiǎn)遭延期肝功能異常是指當(dāng)肝臟受到某些致病因素的損害,引起肝臟形態(tài)結(jié)構(gòu)的破壞和肝功能的代謝異常；如果損害嚴(yán)重而且廣泛(一次或長(zhǎng)期反復(fù)損害),引起明顯的物質(zhì)代謝障礙、解毒功能降低、膽汁的形成和排泄障礙及出血傾向等肝功能異常改變。保險(xiǎn)公司的核保統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,肝功能異常居加費(fèi)“排行榜”的第4位,因此這類人群還是蠻多的。肝功是保險(xiǎn)體檢必檢的一種項(xiàng)目,主要通過驗(yàn)血,檢測(cè)ALT(谷丙轉(zhuǎn)氨酶)、AST(谷草轉(zhuǎn)氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)這3項(xiàng)指標(biāo)。如果指標(biāo)都高的話,說(shuō)明肝功異常,一般就要加費(fèi)了；如果高到3倍以上,就延期,暫不承保；如果高達(dá)10倍,或者乙肝發(fā)展成小三陽(yáng)、大三陽(yáng),可能就沒機(jī)會(huì)參保了。
五、血壓太高遭拒保不少人到了中年,患上或輕或重的血壓高,當(dāng)身體出現(xiàn)這情況后,如果想投保住院醫(yī)療或重疾等健康類保險(xiǎn)的話,保險(xiǎn)公司多數(shù)會(huì)要求體檢,并從檢查結(jié)果再評(píng)估做出核保結(jié)果。如果只是輕微血壓高也許能順利通過,但稍重一些者則要根據(jù)血壓高程度核保,其結(jié)果主要有除外責(zé)任承保、加費(fèi)承保、延遲承保或拒保。同時(shí),也不排除對(duì)于血壓高引起的事故作除外責(zé)任承保。
六、血尿,也要加費(fèi)血尿是壽險(xiǎn)體檢必做的一個(gè)項(xiàng)目,血尿不是一種疾病,而是一種現(xiàn)象,壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)不會(huì)診斷血尿背后的疾病是什么,只看它顯示的異常指標(biāo)。血尿既可能是腎結(jié)石,或者腎小球發(fā)炎,也可能是非常嚴(yán)重的尿毒癥。尿毒癥就是由慢性腎小球腎炎導(dǎo)致的,而它們初期的表現(xiàn)就是血尿。所以,保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)血尿的嚴(yán)重程度,做出不同的加費(fèi)決定,甚至延期承保。
七、查出糖尿病,保單無(wú)法復(fù)效2013年全球約8.3%的成年人患有糖尿病,全球約有3.82億成年人患有糖尿病,導(dǎo)致約510萬(wàn)人死亡,平均大約每6秒鐘就有1人死于糖尿病。預(yù)計(jì)到2035年,該病患者人數(shù)預(yù)計(jì)會(huì)上升至5.92億。糖尿病是一種典型的“富貴病”,具有不可逆性,只要一經(jīng)診斷,就不可能承保他的重疾險(xiǎn)了；而有血糖代謝異常而沒發(fā)展到糖尿病,可酌情加費(fèi)承保。如果客戶的保單失效,申請(qǐng)復(fù)效時(shí),保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶當(dāng)前的情況,要求其體檢,并依據(jù)體檢狀況,如果查出患糖尿病,則無(wú)法復(fù)效。
八、乳腺有包塊,買保險(xiǎn)有除外乳腺癌是發(fā)生在乳腺腺上皮組織的惡性腫瘤。乳腺癌中99%發(fā)生在女性,男性僅占1%。