商業(yè)保險并不是騙局。在探討這個問題之前，首先我們來想一下，為什么會有人認(rèn)為保險是個騙局？隨著生活水平的提高，很多人開始考慮怎樣合理的用手里的錢去為父母、為孩子、為愛人、為自己設(shè)計購買切合實(shí)際需求的保險類型。但是實(shí)際上現(xiàn)在仍有許多人對保險其實(shí)是持抵觸心理的。有人說“保險是貴族才有資格享受的產(chǎn)物”，有人說“保險都是騙人的”，有人說”保險是死了才賠不死不賠”，還有人說”保險都是套路，賣保險的都是騙子”等。甚至，一提到保險就表現(xiàn)出拒絕、排斥、躲避等強(qiáng)烈的反對態(tài)度。

那么，為什么國內(nèi)這么多人都抵觸保險呢？

保險作為金融的三駕馬車中的其中之一，發(fā)展至今確實(shí)是伴隨著爭議的。

這個爭議其實(shí)可以根據(jù)一部分人來追根溯源，他們就是最早期購買保險的那部分人。

在十幾年前甚至幾十年前，中國的保險行業(yè)自國外引進(jìn)后發(fā)展不久，那時候保險仍是雛形狀態(tài)，都是大型綜合保險，不分什么人壽保險和財產(chǎn)保險，對于這種見不到實(shí)物的紙質(zhì)合約，大家都是半信半疑。

但是自從重疾問世以來，保險公司在重疾險上花了很多心思掙錢，甚至把純保障型的重疾險賣成了分紅型重疾險。

業(yè)務(wù)員夸大產(chǎn)品的收益，致使靠前批本來就半信半疑的人買了重疾險之后卻沒有得到承諾的高收益，攪亂了國內(nèi)保險市場，從而使得這一部分人對保險失去信任。

根據(jù)保險在我國的發(fā)展，人們抵觸保險的原因大概是以下三點(diǎn)：

1、保險公司許多從業(yè)人員專業(yè)度不夠

有些保險代理人，只以眼前的利益為主，在向別人推銷保險的時候，自己都不知道自己推銷的這種保險的優(yōu)缺點(diǎn)，就急著和客戶推薦安利，然后過分夸大優(yōu)點(diǎn)，極力的去隱蔽缺點(diǎn)。

這也就導(dǎo)致當(dāng)客戶真正遇到事情理賠的時候，保險公司告訴他這也不能賠那也不能賠，買保險的和賣保險的經(jīng)過仔細(xì)的比較和介紹，形成了巨大的落差，自然而然讓人有了被騙的感覺。

2、保險代理人的畸形工作體系

保險公司要的是利益最大化，因?yàn)槿藗兏静恢榔渲械目陀^情況，保險公司就要采取靠業(yè)務(wù)員推銷、宣傳等方式去說服客戶購買保險。

保險代理人的待遇是完全與業(yè)績掛鉤的，而且要求特別苛刻。

如果有從事過該行業(yè)的知友應(yīng)該比較清楚：每個月必須完成既定保單數(shù)量才能保證工資；如果某月業(yè)績好，可能得到晉升，但一旦業(yè)績不好，不但晉升會取消，而且工資都不保了。

3、保險代理人的進(jìn)入門檻低

雖然你可以在一些招聘廣告上看到說，招聘保險代理人，要求高中以上學(xué)歷，但是你看看你身邊，是不是有小學(xué)都沒有上完的叔叔阿姨和大伯大媽在賣保險。

這樣導(dǎo)致了銷售員業(yè)務(wù)水平參差不齊，有些甚至只要拉到保單，什么話都敢說，什么條件都會答應(yīng)。消費(fèi)者又是弱勢群體，信息根本不對稱，有很多保險術(shù)語根本搞不明白。

這樣一來，買保險的一遇到需要理賠就卡殼了，就會覺得保險就是騙人的。

4、保險的條款晦澀復(fù)雜

以下內(nèi)容，是會長研究了許多商業(yè)保險后，得出的一些規(guī)律性的內(nèi)容。

這部分內(nèi)容，強(qiáng)烈建議截屏保存，因?yàn)榻^大多數(shù)保險代理人，都不會告訴你這些內(nèi)容。

1. 買了意外險，發(fā)生意外后，必須在180天內(nèi)身故才有理賠；

超過180天不賠，因?yàn)槌^180天后身故，保險公司會將身故定義為與意外無關(guān)。

2. 重疾險確診即賠，有些疾病必須達(dá)到某種狀態(tài)才能理賠，比如以下列的這些疾病：

這就是為什么，得了這個病還不理賠的原因。

3. 保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人是不一樣的，代理人只賣一家保險公司的產(chǎn)品，而經(jīng)紀(jì)人是可以賣不同保險公司的產(chǎn)品的。

4. 職業(yè)變更需要告知，每一個保險產(chǎn)品都會對承保的職業(yè)進(jìn)行劃分，如果職業(yè)在后續(xù)發(fā)生了變動，一定要告知，不然這也是會成為拒賠理由的。

我們究竟應(yīng)該如何正確地購買保險

買保險其實(shí)和馬斯洛的層次需求有很大的關(guān)系。

馬斯洛的層次需求說明人類的靠前需求是生存需求，其次是安全需求，再者是社交需求、最后是尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。

你可能會覺得奇怪，這能有什么關(guān)系？

首先是生存需求，生存需求指的是保證人們最基本的吃飽穿暖；

安全需求指的是人們在吃飽穿暖的基礎(chǔ)上沒有動蕩可以維持生存需求。再吃飽穿暖沒有動蕩的前提下就可以進(jìn)行社交和相互溝通了。最后是尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求，所有高層次的需求都需要前面的需求奠定基礎(chǔ)。

　　買保險和層次需求有什么關(guān)系？

比如有的人家庭年收入可能10萬，他們用5萬元買保險，這樣合理嗎，因?yàn)橘I這5萬元的保險，一家人過的非常的拮據(jù)。顯然這樣根本不可行，連最基本的生存都不能保證。

買保險必須要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件去購買，相信很多人應(yīng)該聽過，買保險的雙十原則，這個雙十原則指的是用年收入的10%去買保險，購買的壽險保額應(yīng)該在年收入的10倍以上。

規(guī)劃好買保險的資金，再來理清楚自身的需求，問自己一個問題：為什么要給自己買保險？

有的人可能是看到別人的變故或者看到某個事例，導(dǎo)致害怕事情發(fā)生在自己頭上而產(chǎn)生的買保險的想法；有的人可能本來就非常有自己的想法，風(fēng)險規(guī)劃意識很強(qiáng)，不過相信大部分人都是前者。無論是何種理由產(chǎn)生了買保險的想法，最重要的是結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況和需求去買。

如何正確購買保險：

靠前、先保障后***

這就是和人的生存需求一樣，先把最基本的人身保障做好，再來考慮***型的保險，如果沒有多余的閑錢買***險了，不買其實(shí)也沒關(guān)系。

第二、先大人后小孩老人

最近給小孩買保險的人挺多的，但是再給小孩買保險之前，先看看大人自己有沒有做好保障吧，畢竟大人才是小孩和老人的依靠，是家庭里的頂梁柱，先把自己的保障做好，再來考慮給小孩和老人買保險。

第三、先社保后商保

社保就是社會保險，國家給予人民的基本保障，它的特點(diǎn)便宜，投保門檻低，買商業(yè)保險之前，先把這個買上，買了和沒買肯定是有區(qū)別的，一些商業(yè)的醫(yī)療險的報銷比例和有無社保的關(guān)系非常大，所以買商業(yè)保險之前，先看看自己社保交了沒，沒交趕緊去交。

大概的順序就是上面三點(diǎn)，總結(jié)一下各種險種就是：社保、意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險、***險（教育金養(yǎng)老金等）。

雖然現(xiàn)在還是有很多人抵觸排斥保險，但是也越來越多的人在接受保險，并且享受到了保險帶來的保障。

至于說保險是騙局的，很明顯就是自己沒有了解清楚保險，或者說上了不專業(yè)的人的當(dāng)。

如果多一點(diǎn)專業(yè)的人去做這件專業(yè)的事情，相信保險市場應(yīng)該會越來越祥和，作為消費(fèi)者的我們也不要被夸大的言辭欺騙。