保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值是什么意思?有什么具體內(nèi)容意思?今天小編就為大家整理了有關(guān)這些保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值是什么意思問題的答案的內(nèi)容!希望能幫住到大家!

保單現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果您中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。

當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)人按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，這部分余額即解約金，亦即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。在壽險(xiǎn)當(dāng)中，由于交費(fèi)期一般比較長(zhǎng),隨著被保險(xiǎn)人的年齡增加,其死亡的可能性將越來越高,保險(xiǎn)費(fèi)率也必然逐漸上升直到接近100%,這樣的費(fèi)率，不僅投保人難以承受,而且保險(xiǎn)也已經(jīng)失去意義了。

為此,保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用"均衡保費(fèi)"的辦法,通過數(shù)學(xué)計(jì)算將投保人需要交納的全部保費(fèi)在整個(gè)交費(fèi)期內(nèi)均攤，使投保人每期交納的保費(fèi)都相同。被保險(xiǎn)人年輕時(shí)，死亡概率低，投保人交納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多，多交的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司逐年積累。被保險(xiǎn)人年老時(shí)，死亡概率高，投保人當(dāng)期交納的保費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款，不足的部分將正好由被保險(xiǎn)人年輕時(shí)多交的保費(fèi)予以彌補(bǔ)。

這部分多交的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現(xiàn)金價(jià)值，相當(dāng)于投保人在保險(xiǎn)公司的一種儲(chǔ)蓄。現(xiàn)金價(jià)值的扣除壽險(xiǎn)公司之所以要進(jìn)行解約扣除而不是將全部提存的責(zé)任準(zhǔn)備金退給被保險(xiǎn)人，是鑒于以下幾個(gè)原因：

????(1)死亡逆選擇增加。因?yàn)轶w弱者一般不會(huì)提出中途解約，而大量身體健康者解約后，勢(shì)必使被保險(xiǎn)人的平均死亡率提高。

????(2)影響資金運(yùn)用，減少公司投入。由于中途解約，壽險(xiǎn)公司必須抽出一定數(shù)量的金額及時(shí)支付給解約者，致使公司損失一部分***利息。

????(3)附加費(fèi)用需要攤還。簽發(fā)保單的靠前年超額費(fèi)用因被保險(xiǎn)人中途退保、解約而停止繳付費(fèi)用，使一部分附加保費(fèi)無法收回。?

????(4)**解約手續(xù)需要支付費(fèi)用。

現(xiàn)金價(jià)值的功能對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人，現(xiàn)金價(jià)值有以下三種功能：

????1、投保人退保。退保金按照現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)取。如果有保單貸款、自動(dòng)墊繳等，退保時(shí)保險(xiǎn)公司將從現(xiàn)金價(jià)值中先行扣除欠款和利息。

????2、保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險(xiǎn)單，允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價(jià)值為分母的，大多數(shù)保單規(guī)定，投保人最高借款額度不超過該份保險(xiǎn)合同的70%。

????3、分紅。在分紅保險(xiǎn)合同中，投保人每年享有的分紅是以現(xiàn)金價(jià)值為分母的。保險(xiǎn)公司分紅不是按照的投保人全部所交保險(xiǎn)費(fèi)按比例分紅的，而是現(xiàn)金價(jià)值。如果業(yè)務(wù)人員沒有跟投保人講解清楚，往往在次年分紅時(shí)引起***。

????現(xiàn)金價(jià)值的退還保險(xiǎn)公司在以下情況出現(xiàn)時(shí),應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值:

???1、保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定解除保險(xiǎn)合同,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi):

???2、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,自合同成立之日起二年內(nèi)被保險(xiǎn)人自***:?

???3、被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi):

???4、投保人解除合同,且已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)。此外,《保險(xiǎn)法》還規(guī)定,投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值”又被稱為“解約退還金”或“退保價(jià)值”，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同通常分為分期繳納均衡保費(fèi)或一次性躉繳保費(fèi)兩種繳費(fèi)方式：當(dāng)投保人采用分期支付方式時(shí)，由于在訂立保單的靠前年，包括新合同費(fèi)、合同維持費(fèi)等項(xiàng)目在內(nèi)的附加費(fèi)用支出較大，因此，在合同訂立的靠前年所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除新合同費(fèi)和當(dāng)年用于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的自然保費(fèi)后，一般已經(jīng)所剩不多。合同訂立的第二年所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除附加保費(fèi)和當(dāng)年的自然保費(fèi)后一般能有所剩余，甚至能彌補(bǔ)靠前年的虧損。所以，一般說來，分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的壽險(xiǎn)合同，已交足兩年以上的保險(xiǎn)費(fèi)后，才能產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值;至于在投保時(shí)一次性付清全部保險(xiǎn)費(fèi)的壽險(xiǎn)合同，則自支付保險(xiǎn)費(fèi)之日起，就產(chǎn)生了現(xiàn)金價(jià)值。

因此，投保人在繳費(fèi)的頭兩年，費(fèi)用開支較大，所以，年繳保費(fèi)在扣除附加費(fèi)和自然保費(fèi)后，一般無剩余，這種情況對(duì)投保人來說，損失也是最大的。所以，客戶除了在退保時(shí)取回并不多的現(xiàn)金價(jià)值外，還可以根據(jù)保險(xiǎn)合同條款中的規(guī)定來安排現(xiàn)金價(jià)值，例如當(dāng)停止交費(fèi)時(shí)，可利用現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi);也可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，將合同轉(zhuǎn)為減額交清保費(fèi)，或向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單貸款等。