所謂損失補(bǔ)償原則,是指保險(xiǎn)僅限于被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失,也就是指被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生后,保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)的目的在于使被保險(xiǎn)人恢復(fù)其受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀,因此被保險(xiǎn)人得到的補(bǔ)償不能超過其實(shí)際損失,即不能通過賠付而使經(jīng)濟(jì)狀況比損失前好。其目的是防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)來獲利,減少道德危險(xiǎn)。這是因?yàn)槿绻槐ｋU(xiǎn)人能從損失中贏利,他們就會(huì)為取得保險(xiǎn)賠償而故意制造損失,從而加大道德危險(xiǎn)。
(一)補(bǔ)償必須是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失的補(bǔ)償
根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定,保險(xiǎn)人儀對(duì)被保險(xiǎn)因遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)所致的損失予以賠償,而對(duì)由除外危險(xiǎn)引起的損失以及保險(xiǎn)責(zé)任開始生效之前發(fā)生的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。
(二)補(bǔ)償必須限制在損失限度內(nèi)
1．以實(shí)際損失為限。當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后,保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失給予補(bǔ)償,使被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上恰好能恢復(fù)至保險(xiǎn)事故發(fā)生以前的狀態(tài),如補(bǔ)償程度超過了實(shí)際損失,就會(huì)引起道德危險(xiǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中受損標(biāo)的的補(bǔ)償是以該標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)為最高賠償限額的。
2．以保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人賠償金額的最高限度,賠償金額絕對(duì)不能高于保險(xiǎn)金額。例如某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)金額為5萬元,保險(xiǎn)有效期間內(nèi)發(fā)生了全部損失,損失當(dāng)時(shí)該標(biāo)的市價(jià)為6萬元。盡管被保險(xiǎn)人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失是6萬元,但根據(jù)損失補(bǔ)償原則,保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)5萬元賠償給被保險(xiǎn)人。
3．以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益為限。根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定,被保險(xiǎn)人在索賠時(shí),對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)要具有保險(xiǎn)利益,而且賠償金額以其對(duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)具有的保險(xiǎn)利益為限。