多功能險(xiǎn)以其繳費(fèi)靈活，保額自由的特點(diǎn)成為***型保險(xiǎn)中的新寵。投連險(xiǎn)收益率水平水漲船高之際，多功能險(xiǎn)收益率卻并未有所突破。那么，我們應(yīng)該如何看待多功能險(xiǎn)的作用，在***時(shí)該注意什么呢？

多功能險(xiǎn)特點(diǎn)鮮明

多功能壽險(xiǎn)，是一種提供保費(fèi)繳付的靈活性與身故給付可調(diào)整性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它不僅包含保險(xiǎn)保障功能，而且至少提供一個(gè)***賬戶。與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，多功能壽險(xiǎn)的最突出特點(diǎn)是繳費(fèi)靈活，即保單持有人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，一般可以按自己的實(shí)際情況，靈活繳納保費(fèi)。

目前市場(chǎng)大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都推出了多功能壽險(xiǎn)，其中通過(guò)銀行渠道銷售的***型多功能壽險(xiǎn)居多。2005年上海1-3季度的多功能壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到11.5億元，同比增長(zhǎng)5倍多；北京1-10月份多功能壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入也達(dá)到25.1億元，占?jí)垭U(xiǎn)公司保費(fèi)收入的6.5%。各家保險(xiǎn)公司的多功能壽險(xiǎn)雖然有所不同，但是本質(zhì)上差別不大：投保人所交保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于***。投保人可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，并且可以方便的從***賬戶中提取資金，達(dá)到保障和***雙重功能。

保障功能。目前大多數(shù)多功能壽險(xiǎn)的保障功能比較單一，一般僅提供身故保障，只有少數(shù)產(chǎn)品提供意外醫(yī)療補(bǔ)償、意外傷殘等保險(xiǎn)責(zé)任。如果投保人想獲得其他方面的保障可以選擇投保附加險(xiǎn)或者其他主險(xiǎn)。

***功能。投保人交納的保費(fèi)在扣除各項(xiàng)費(fèi)用之后進(jìn)入***賬戶，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行運(yùn)作，目前多功能壽險(xiǎn)主要***方向?yàn)殂y行存款和各種債券，部分***于基金和股票。一般來(lái)講，保險(xiǎn)公司每月會(huì)公布一次不低于保證利率的結(jié)算利率，以便投保人了解***受益狀況。目前市場(chǎng)上的多功能壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保證年利率在1.75%-2.5%之間，而實(shí)際收益率一般在3.2%-3.6%之間。

部分提取。在***賬戶余額足夠的情況下，投保人可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)部分提取賬戶金額，但必須保留規(guī)定的最低金額，并且需要交納一定的手續(xù)費(fèi)用，具體的費(fèi)用額度各家公司有不同的規(guī)定。

保費(fèi)及保額的調(diào)整。保費(fèi)和保額可以自由調(diào)整是多功能壽險(xiǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的最大的特點(diǎn)。客戶可以根據(jù)自身的需求、不同年齡段的責(zé)任輕重來(lái)調(diào)整保障額度的高低。另外由于多功能壽險(xiǎn)的各種費(fèi)用都是從***賬戶中扣除的，因此只要***賬戶中的金額足夠，客戶就可以暫緩或者停止交納保險(xiǎn)費(fèi)用，而保單仍然有效。如果客戶有富余的資金也可一次性投入***賬戶進(jìn)行運(yùn)作增值。

費(fèi)用：不容忽視的盲點(diǎn)

可見，多功能壽險(xiǎn)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，具有保額保費(fèi)可調(diào)整、有保證收益、可部分提取現(xiàn)金價(jià)值等眾多優(yōu)勢(shì)，這也是保險(xiǎn)公司及其銷售人員用來(lái)吸引客戶的主要的幾個(gè)方面。但是多功能壽險(xiǎn)的另一個(gè)組成部分初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等各種費(fèi)用卻往往被忽略，目前市場(chǎng)上多功能壽險(xiǎn)的各種費(fèi)用主要有以下幾種：

保障費(fèi)用，也叫作風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。它是客戶為自己的保障支付的費(fèi)用，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)不同，多功能壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是以自然費(fèi)率計(jì)算的，即在保額不變的情況下，隨著客戶年齡的增加、風(fēng)險(xiǎn)程度的提高，保費(fèi)會(huì)相應(yīng)增加。

初始費(fèi)用，是客戶交納保險(xiǎn)費(fèi)用在進(jìn)入***賬戶之前收取的一筆費(fèi)用，它主要是用來(lái)支付銷售人員的傭金和保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用。對(duì)于期繳保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)講，靠前期保險(xiǎn)費(fèi)的初始費(fèi)用的收取比例很高，占所繳保費(fèi)的60%-70%，以后逐期下降，5-10年之后將不再收取初始費(fèi)用；額外交納的保險(xiǎn)費(fèi)也要收取初始費(fèi)用，大多產(chǎn)品的收取比例為7%。

保***理費(fèi)用，或賬戶管理費(fèi)用。這項(xiàng)費(fèi)用一般為每月5元。

買多功能險(xiǎn)莫入誤區(qū)

盡管多功能險(xiǎn)具有諸多其他險(xiǎn)種不能比擬的優(yōu)勢(shì)，但在***多功能險(xiǎn)時(shí)，兩大誤區(qū)需要投保人格外注意。

一是不要認(rèn)為多功能壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)低，收益高。在實(shí)際操作中，銷售人員往往會(huì)以目前多功能壽險(xiǎn)的結(jié)算利率3.5%來(lái)進(jìn)行***收益預(yù)測(cè)，很多消費(fèi)者也都被如此高的收益率所吸引。實(shí)際上，對(duì)于多功能壽險(xiǎn)來(lái)講，高于保證利率的部分是沒有任何保證的，未來(lái)***市場(chǎng)的變化有可能會(huì)使結(jié)算利率降低。因此，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品說(shuō)明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中超過(guò)最低保證利率以上的測(cè)算數(shù)字只是對(duì)未來(lái)收益的假設(shè)，不能作為對(duì)未來(lái)實(shí)際收益的保證。其次，客戶交納的保費(fèi)并不是完全用于***增值的，需要扣除一定數(shù)量的費(fèi)用。因此在***的前3-5年內(nèi)，即便有較高的結(jié)算利率，客戶的實(shí)際收益也會(huì)很少。

二是多功能壽險(xiǎn)繳費(fèi)和提取沒有成本。多功能壽險(xiǎn)的靈活性是有一定條件的。繳費(fèi)靈活程度是以保單的現(xiàn)金價(jià)值為基礎(chǔ)的，若現(xiàn)金價(jià)值不足以支付各種費(fèi)用，保單同樣會(huì)失效，靈活性沒有任何意義，而追加額外***也有一定的限制，比如平安智富人生規(guī)定期繳納保費(fèi)不低于5000元，且各期保費(fèi)按時(shí)交納的情況下，才可進(jìn)行追加***。在部分支取方面，則需要每次交納一筆手續(xù)費(fèi)用，各家公司的收取額度略有不同。例如友邦每次為25元。

因此，多功能壽險(xiǎn)也有一定的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在購(gòu)買多功能壽險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)做好下面幾點(diǎn)準(zhǔn)備：靠前，能夠在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)持續(xù)交費(fèi)；第二，目前結(jié)算利率不是最終收益，它有下降的風(fēng)險(xiǎn)；第三，短時(shí)間內(nèi)投保資金不會(huì)有滿意的***收益，必須維持中長(zhǎng)期的***。

風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)等是***的基本規(guī)律之一，安全性和收益性都非常高的產(chǎn)品是不存在的。因此，消費(fèi)者在購(gòu)買多功能壽險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)充分考慮自身的條件，擺正心態(tài)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行慎重選擇。