淘寶分期付款不一定必須用花唄，用戶也可以使用信用卡分期付款。用戶在付款時，先選擇信用卡付款，信用卡完成付款后再辦理賬單分期，這樣也相當于分期付款。不過由于在淘寶中使用花唄分期付款，有時可以享受分期免息的優惠，因此大部分在分期付款時會優先選擇使用花唄。

信用卡分期付款無法獲得免息的優惠，但是用戶可以獲得信用卡積分，如果選擇取決于用戶自己的需求。想要降低購物成本，那么選擇花唄分期免息是比較合適的。而用戶需要累積信用卡積分，那么選擇信用卡分期付款，雖然需要支付一定的分期手續費，但是積分也可以兌換相關的服務或者禮品。

總而言之，淘寶分期付款，用戶可以自由選擇花唄分期或者信用卡分期。