隨著人口結(jié)構(gòu)的改變，養(yǎng)老不僅僅是每個(gè)家庭需要面對(duì)的問(wèn)題，也是整個(gè)社會(huì)面臨的難題。

以前是多生孩子來(lái)養(yǎng)老，隨著生育欲望的下降，很多人提早開(kāi)始規(guī)劃以后的養(yǎng)老生活。

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些？

按照養(yǎng)老保險(xiǎn)體系分，養(yǎng)老保險(xiǎn)可分為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

其中社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家的養(yǎng)老政策福利，保障最基本的養(yǎng)老生活。分為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是老人和小孩購(gòu)買的，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是上班族購(gòu)買的。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就比較靈活了，在被保險(xiǎn)人年老或者保障期滿時(shí)，由保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同規(guī)定給付養(yǎng)老金。

市面上最常見(jiàn)的是年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)是前期投錢，到了固定的年齡領(lǐng)錢，開(kāi)始領(lǐng)錢的年齡一般是從退休年齡開(kāi)始，有多樣選擇。增額終身壽險(xiǎn)資金存取相對(duì)更靈活，沒(méi)有規(guī)定領(lǐng)錢的時(shí)間，可以通過(guò)減保或者保單貸款支取部分現(xiàn)金價(jià)值，這些錢用作養(yǎng)老費(fèi)用。

二、不同年齡段適合養(yǎng)老保險(xiǎn)

不管是老人還是小孩，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)都建議是基礎(chǔ)配置，畢竟作為兜底的保障，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻低，且有一定的財(cái)政補(bǔ)助，能在關(guān)鍵時(shí)刻作為兜底使用。

能繳納職工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，自然是最好的，如果沒(méi)有經(jīng)濟(jì)條件，也要買好城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

有多余的支付能力，可以提前購(gòu)買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

1、中青年階段

增額終身壽險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是：靈活性比較高。回本之后，支取現(xiàn)金價(jià)值也不會(huì)虧本，就算全部拿出來(lái)也不會(huì)有損失。不拿出來(lái)，現(xiàn)金價(jià)值可以一直增長(zhǎng)。

手上有多余的資金，暫時(shí)不需要使用，但又要考慮到不時(shí)之需，這個(gè)階段增額終身壽險(xiǎn)比較適合。

2、中年之后

年金險(xiǎn)相對(duì)增額終身壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，靈活性差點(diǎn)，是由保險(xiǎn)公司直接定期支付養(yǎng)老金，但勝在后期收益比較高，最高收益在4%左右。

如果沒(méi)有額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，比如不需要再承擔(dān)家里的小孩、老人相關(guān)費(fèi)用，只需給自己儲(chǔ)備一筆養(yǎng)老金，那么年金險(xiǎn)比較合適。