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存款利率市場化對銀行的影響

2025-01-03 08:25:02 來源:互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載或整理

存款利率市場化對銀行的影響:

1.收窄息差、壓縮利潤

存款利率市場化給銀行業(yè)帶來的最大挑戰(zhàn)無疑就是存款利率的上升,導(dǎo)致銀行息差收窄,進(jìn)而壓縮銀行利潤空間。存款利率市場化后,各家銀行為爭奪優(yōu)質(zhì)存款,穩(wěn)定資金來源,勢必會競相提高存款利率;同時(shí),為爭奪優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目,又必須降低貸款利率,一升一降,最終導(dǎo)致銀行利差縮小,利潤降低。這在國外存款利率市場化過程中也得到了驗(yàn)證。上世紀(jì)70年代,美國在放開存款利率管制過程中,就曾出現(xiàn)過幾千家銀行因利潤縮水而倒閉的現(xiàn)象。中國銀監(jiān)會的定量測算也表明,如果今后十年內(nèi)放開存款利率,實(shí)現(xiàn)完全利率市場化,銀行息差收入可能下降60-80個(gè)基點(diǎn),銀行利潤將降低一半。這對于習(xí)慣靠息差生存的我國銀行業(yè)來說,是巨大的挑戰(zhàn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)加劇,風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大

首先,利率風(fēng)險(xiǎn)加大。存款利率市場化給利率帶來了更大的不確定性,對利率的預(yù)測也更加容易出現(xiàn)偏差,這自然會加大銀行業(yè)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。而另一方面,相對于發(fā)達(dá)資本主義國家銀行而言,我國銀行業(yè)無論是在利率風(fēng)險(xiǎn)管理的組織上、還是在利率風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和手段上,都比較落后,利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具較少,創(chuàng)新不足,管理人才也相對匱乏。其次,操作風(fēng)險(xiǎn)加大。存款利率市場化后,銀行的經(jīng)營自主權(quán)提高,為了滿足客戶的不同需求和自身發(fā)展的需要,銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新將加大,計(jì)息方式將更加多樣化,對員工的利率定價(jià)和日常賬戶管理將提出更高的要求,在這種情況下極易發(fā)生不當(dāng)操作和違規(guī)操作,引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。再次,銀行自身道德風(fēng)險(xiǎn)增加。存款利率市場化會提高存款利率,導(dǎo)致銀行資金來源成本增加。資金來源和資金運(yùn)用匹配性原則以及客戶和銀行之間的信息不對稱,會誘使銀行在高息攬儲后,冒險(xiǎn)去從事一些高風(fēng)險(xiǎn),高回報(bào)的***項(xiàng)目,從而擴(kuò)大了違約風(fēng)險(xiǎn),甚至導(dǎo)致銀行破產(chǎn),損壞客戶利益。所以,如何降低存款客戶和銀行之間的信息不對稱,減弱銀行在資金運(yùn)用中的沖動(dòng)性,保護(hù)存款客戶利益,這為存款利率市場化后銀行業(yè)的監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。

3.加劇銀行業(yè)競爭,加快銀行業(yè)分化

存款利率市場化后,各家銀行為了爭奪優(yōu)質(zhì)客戶,提高市場占有率,會競相提高存款利率并降低貸款利率,銀行業(yè)面臨的競爭將更加激烈。在這種情況下,一些銀行為了吸引更多的客戶,會增加***產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模,提高收益率,通過高利率的***產(chǎn)品變相加大對存款的爭奪,而這最終結(jié)果則是帶來了銀行利潤的進(jìn)一步縮小。利潤的縮小直接***各家銀行去嘗試更激進(jìn)、更冒險(xiǎn)的競爭方式和手段,尤其是一些長期處于競爭劣勢的中小銀行,為了生存,甚至?xí)粨袷侄?。這樣一來,競爭加劇導(dǎo)致利潤縮小,利潤縮小反過來又***競爭進(jìn)一步加劇,從而產(chǎn)生一種惡性循環(huán),如不進(jìn)行及時(shí)有效的監(jiān)管和疏導(dǎo),極易爆發(fā)惡性競爭,滋生金融腐敗,以至于影響銀行業(yè)整體的健康、有序發(fā)展。

4.銀行資產(chǎn)負(fù)債管理難度加大,員工整體素質(zhì)亟待提高

首先,存款利率市場化以后,銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)將更加多元化,主動(dòng)負(fù)債在銀行資產(chǎn)負(fù)債中的比重將逐步提高,資產(chǎn)負(fù)債組合管理難度加大。其次,存款利率市場化后,利率波動(dòng)的頻率和幅度都將大大提高,利率的期限結(jié)構(gòu)和利率定價(jià)管理將更加復(fù)雜。這會導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益與價(jià)值相對于負(fù)債成本和價(jià)值發(fā)生不對稱變化的可能性增加,從而容易造成銀行收入損失和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),增加銀行經(jīng)營管理的難度。再次,存款利率市場化將催生大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和工具出現(xiàn),這需要銀行更新觀念,創(chuàng)新資產(chǎn)負(fù)債管理技術(shù)和方法,提高資產(chǎn)負(fù)債管理水平,從而適應(yīng)存款利率市場化后新形勢的需要。存款利率市場化后,資產(chǎn)負(fù)債管理難度加大,對銀行員工的要求也相應(yīng)提高。目前,我國銀行專業(yè)人才普遍缺乏,一些銀行特別是國有控股銀行,隊(duì)伍整體老化,觀念陳舊,進(jìn)取意識不強(qiáng),對新事物接受能力較弱。要想盡快適應(yīng)存款利率市場化改革帶來的新局面,必須多方面大力提高我國銀行業(yè)從業(yè)人員的整體素質(zhì),否則,存款利率市場化改革的預(yù)期目標(biāo)將很難實(shí)現(xiàn)。

本文標(biāo)簽: 農(nóng)業(yè)銀行利率2019

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