這幾年我發(fā)現(xiàn)，對(duì)于用戶來說，最感興趣的永遠(yuǎn)都是存款類的文章，不管什么平臺(tái)都是如此。

一開始我還有點(diǎn)不解，自從2015年10月央行最新一次降息之后，存款利率跌至歷史最低水平，大家對(duì)存款的關(guān)注度不是越來越小了嗎？老百姓存款不是逐漸從銀行逃離了嗎？

但實(shí)際上，逃離的只是少部分群體的存款，大部分老百姓，尤其是三四線小城市乃至農(nóng)村，對(duì)銀行、對(duì)存款的依賴度還是很高。

一般我們說存款，大部分人都只知道活期和定期存款，但實(shí)際上，存款的種類有很多，尤其是近年來出現(xiàn)了一些創(chuàng)新型的存款產(chǎn)品，深受***者喜愛。

下面就給大家介紹一下存款的幾種類型。

1.定期存款

定期存款一般指整存整取存款，也是定存中利率最高的一種，除此之外還有零存整取、整存零取、存本取息、定活兩便、協(xié)定存款、通知存款。

幾種定存方式中，整存整取利率最高，目前銀行的1年期定期存款平均利率為1.988%，2年期平均利率為2.628%，3年期平均利率為3.306%，5年期平均利率為3.316%。

定期存款可以隨時(shí)提前支取，但是提前支取的部分只能按照活期利率計(jì)息，目前大部分銀行的活期利率是0.3%或0.35%。

其它幾種定期存款利率較低，一般不推薦大家存。

2.大額存單

大額存單是金額比較大的整存整取存款，最低20萬元起購(gòu)，有些銀行還會(huì)推出門檻更高的大額存單，30萬元、50萬元、80萬元、100萬元起購(gòu)。

大額存單要比普通定期存款利率高不少，拿20萬門檻的大額存單來說，目前1年期平均利率是2.237%，2年期平均利率是3.122%，3年期平均利率是4.113%，5年期平均利率是4.123%。

大額存單不僅利率比定期存款高很多，還可以靠檔計(jì)息，比如你存3年期大額存單，滿2年時(shí)提前支取，可以按照2年期定期存款利率計(jì)息。

3.結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款分為兩部分，存款+期權(quán)，大部分資金買的是銀行存款，以保障資金的安全，少部分資本站向金融衍生品，比如股指、股票、黃金、外匯、利率等，以博取更高的利率。

結(jié)構(gòu)性存款保本不保息，既有利率上限、又有利率下限，比如利率最高是5%，最低是1.5%，至于最終達(dá)到哪個(gè)利率，要看掛鉤的產(chǎn)品的市場(chǎng)表現(xiàn)。

目前大部分結(jié)構(gòu)性存款都是能接近100%達(dá)到利率上限，這種結(jié)構(gòu)性存款利率上限一般不會(huì)太高，普遍在3.5%-4.5%之間。如果你看到結(jié)構(gòu)性存款的利率上限在5%以上，那就要看清計(jì)息規(guī)則了，到期后拿到什么利率不太確定。

結(jié)構(gòu)性存款門檻是最低1萬元，也有5萬元起購(gòu)甚至更高的，平均期限大概6個(gè)月左右，大多在1年以內(nèi)，封閉式，不能提前支取。

4.智能存款

智能存款階梯計(jì)價(jià)，存的時(shí)間越長(zhǎng)、利率也越高。比如之前微眾銀行的智能存款+，不滿1個(gè)月利率是2.8%，存滿1個(gè)月利率是4%，存滿3個(gè)月利率是4.3%，存滿6個(gè)月利率是4.4%，存滿1年利率是4.5%。

智能存款的靈活性非常高。不過民營(yíng)銀行的智能存款前陣子被監(jiān)管約束，微眾銀行的這款產(chǎn)品已經(jīng)下架了。

5.現(xiàn)金管理類產(chǎn)品

2018年民營(yíng)銀行（及個(gè)別直銷銀行）的“創(chuàng)新型現(xiàn)金管理類產(chǎn)品”非?；鸨?，活期利率高達(dá)4%以上，比如富民銀行的富民寶、眾邦銀行的眾邦寶、網(wǎng)商銀行的定活寶、藍(lán)海銀行的藍(lán)寶寶等，都是這類產(chǎn)品。

不過前陣子也被央行私下約談了，認(rèn)為存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，容易發(fā)生擠兌，要求限價(jià)限額。所以現(xiàn)在這類產(chǎn)品經(jīng)常處于“售罄”狀態(tài)，得早上9點(diǎn)準(zhǔn)時(shí)搶購(gòu)。

不過央行既然沒要求下架這類產(chǎn)品，說明還是認(rèn)可它的存在，現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的底層資產(chǎn)是3年期或5年期定期存款，也受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，保本保息。