清除征信不良記錄的方法有三種：

1、還清逾期的欠款

根據《征信業管理條例》的規定，征信機構對個人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為五年，超過五年的應當予以刪除。

因此，用戶結清逾期的欠款以及罰息后，從還清之日算起，不良記錄還會在征信中展示5年，5年以后征信系統自動刪除不良記錄。

這個方法的兩個要點是：

（1）必須還清全部欠款、罰息

（2）從還清之日算起，5年以后不良記錄才會刪除。

2、向放貸機構或征信中心（分中心）提出異議

征信報告中的不良信用記錄不是用戶本人原因造成的，比如客戶經理錄入信息出錯、放貸機構上傳數據出錯、征信中心整合數據出錯等，那么就可以提出異議。

提出異議的具體流程，以征信中心為例：

（1）向征信中心分中心提出異議，異議反饋到征信中心。

（2）征信中心進行核查，需要對比原始材料，邀請第三方共同協查，甚至司法機關可能需要介入調查。

（3）征信中心將核查的結果反饋給征信分中心。

（4）征信分中心在受理異議申請后的20日內回復異議申請人。

（5）到規定的20日后，異議申請人可到征信分中心領取回復函。

異議處理的結果有兩種：

（1）征信中的不良記錄與實際情況不同，由征信分中心通知上傳記錄的金融機構，重新上傳正確的記錄。上傳正確的記錄后，征信系統T+1日更新，之前的不良信用記錄就更正為正常的信用記錄。

（2）征信中的不良記錄與實際情況相符合，那么不良信用保持不變。

3、投訴或者訴訟

（1）向當地人民銀行征信管理部門、金融消費者權益保護部門投訴，一般30日內會收到反饋。

投訴成功，由以上機構通知征信分中心，征信分中心通知上傳記錄的金融機構，重新上傳正確的記錄。

（2）向有管轄權的法院起訴，要求征信分中心修改不良記錄。

起訴成功后，由征信分中心通知上傳記錄的金融機構，重新上傳正確的記錄。